Actualmente son habituales las noticias que nos llegan, desde diferentes medios de comunicación, sobre el creciente número de jubilaciones aunado a las bajas pensiones o a un elevado gasto del precio de la cesta de la compra, lo que está creando cierta inquietud a nuestros mayores. Las entidades financieras están aprovechando la situación para desempolvar algunos de sus productos financieros, concretamente la desconocida “hipoteca inversa”. Esta modalidad de hipoteca, que cumple una década, nació durante el boom inmobiliario, y tras éste cayó de nuevo en el olvido; ahora, nuevamente, ha vuelto a recuperar cierto nivel de atención.
¿Es buena idea utilizar nuestros bienes inmuebles como complemento para la pensión?
La hipoteca inversa tiene su origen como préstamo o crédito hipotecario que permite al propietario de una vivienda, de edad igual o superior a 65 años, usarla como garantía para cobrar una renta vitalicia de forma periódica. Es decir, el propietario recibirá una cantidad de dinero, por ejemplo mensual, mientras viva. Muchas de las entidades financieras ofrecen la posibilidad que esta renta sea sobre ambos cónyuges, por lo que hasta que ambos mueran la renta no se extingue.
En el momento del fallecimiento del propietario, los herederos tienen que tomar la decisión de heredar la propiedad , haciendo frente al abono de la cantidad prestada por la entidad más los intereses como marca la mayoría de los contratos, o bien declinar dicha herencia sobre el bien inmueble pasando este a ser propiedad del prestamista.
Debido a las características de nuestro actual sistema, este tipo de hipotecas tienen numerosas ventajas: un mercado inmobiliario que cotiza al alza, una vez superada la crisis del boom inmobiliario lo bienes comienzan a recuperar su valor; la incertidumbre que rodea al sistema de pensiones nacional; atractivo fiscal, las rentas que reciba el beneficiario no tributan por IRPF, es totalmente neta de tributación; esta hipoteca inversa está contemplada por la legislación española, por lo que hace compatible tal renta con la pensión de la Seguridad Social; está exenta del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados y las tasas notariales son inferiores a las de un préstamo hipotecario corriente.
A su vez destacaríamos también algunos de los inconvenientes que pueden suponer como son: intereses generalmente altos a la hora del abono por parte de los herederos sobre la cantidades recibidas por el propietario en forma de renta; no se puede generalizar a todos los inmuebles; las entidades de crédito aceptarán especialmente aquellas en ciudades o áreas con un mercado inmobiliario dinámico y sobre propiedades de alto valor; existencia de un mercado escasamente maduro en el momento de su lanzamiento; excesivos seguros adicionales así como gastos iniciales que incrementan de manera muy sustancial el coste de la operación; producto altamente complejo, desconocido y de difícil explicación a la población a la que va destinada, personas mayores de 65 años generalmente.
¿Es buen momento para contratar ahora una hipoteca inversa?
Lo cierto y verdad es que la tendencia del mercado inmobiliario ha cambiado respecto a hace unos años, tendiendo a crecer el valor de los inmuebles, y es una buena opción para convertirlos en liquidez de forma inmediata y vitalicia, siempre pudiendo disfrutar del uso de la misma. Aunque son excesivos los inconvenientes, destacando, el ser un producto escasamente desarrollado y estandarizado que genera demasiadas dudas para su contratación.
La generalización en estos casos no es posible ya que la idoneidad de este producto financiero sí que radica en la situación personal de cada uno, las propiedades que tenga, el valor de las mismas, los futuros herederos, las rentas que esté percibiendo en este momento etc. Por lo que, debido tanto a la complejidad del producto como a los numerosos y dispares factores que rodean a la elección o no de este, sería siempre conveniente el asesoramiento por parte de un profesional o equipo de profesionales a la hora de tomar la decisión de su contratación o no.
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Sara Ortiz
En blázquezAsociados asesoramos a empresas y particulares en cuestiones económicas y jurídicas desde una cultura de servicios marcada por los valores de compromiso y cercanía.
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